保险是我国经济社会重要的组成部分，近年来随着人们的生活水平不断提升，保险行业的发展也越来越迅猛，然而快速发展的背后也出现了很多的问题，而新兴的区块链技术能否让保险重回互助本质呢？

　　区块链因为其便捷、安全、去中心化和透明等特点，已经被银行等金融业广泛关注。在关于区块链的全球化热议浪潮中，保险业似乎有些被冷落，然而针对保险业的信息不对称、理赔率居高不下、互助保险道德风险高等痛点，区块链可以做的其实很多。
 

　　无论是哪一类互助型保险，核心的本质都是去中心化、资金透明、共享经济模式下的保险科技创新；上述特征与近年来备受关注的新型区块链技术，有着高度的契合性。

　　区块链是比特币的底层技术，是通过加密算法产生的，包含着一段时间内全部交易数据账本的区块，用于之后交易的信息有效性验证和新的区块生成。区块链技术是互联网之后最具颠覆性的技术，通过改变信息记录和交易流程，使交易成本大大降低，效率巨幅提升。

　　如果将互助型保险建立在区块链开发技术上，每一个消费者的风险信息，投保和理赔记录，健康和财产信息都将被记录在区块链上，并被所有的消费者分布式储存。每一份保单都作为区块链上的智能合约存在，一旦有事故发生，就会有接口接入医院、汽车修理厂等第三方进行确认，所有理赔程序自动触发，公平公正且反应迅速。

　　区块链互助型保险相对于传统保险有很多优势，能够在很大程度上改善保险业存在的痛点。

　　优势一：缓解信息不对称，减少逆向选择风险和道德风险。

　　保险业的信息不对称是双向的，普通保险消费者的保险知识，远不如保险机构丰富；另一层面，保险机构对于投保人真实风险状况的了解，通常也难以做到实时把控。

　　多数情况下，保险公司对于新投保客户，或新业务的开展，只能从概率上进行假设和验证来预计风险，难以有效区分不同的风险标的；该模式导致的直接结果，就是对于大部分“表现良好”的消费者，保费居高不下，远高于适合的保费水平。另一层面，消费者对保险产品了解的不足，对繁复条款的漠不关心或者望而却步，使部分行业道德较低的保险公司，可以利用这一点设置诸多拒绝赔付的理由，从而使消费者的利益受到了伤害。

　　建立在区块链技术上以智能合约形式存在的互助保险，能够有效缓解信息不对称的问题。保险人的披露信息和每一位消费者的风险状况，都被实时记录在区块链上，并且不可篡改；消费者的疾病史，诊断信息，汽车的牌照信息，修理历史等信息也全部记录在册，骗保等风险会相应降低；保险人也可以通过理赔历史分类管理消费者。通过区块链技术解决信息不对称的问题，可以减少索赔纠纷，有效缓解理赔率居高不下的状况。

　　优势二：区块链补足新型互助保险公司的专业性。

　　保险业始终是关系到国计民生的重要行业，任何保险产品的面世，均需接受监管和合规的重重要求。同时，保险产品包含多个专业细分领域，如重大疾病保险、人身意外保险、财产保险等；保险产品的开发，需要精细的测算，其风险定价模型需要建立在专业的分析和假设之上；而在保险业务实践层面的责任认定、后续保全等重要环节，同样需要反复商讨。对于传统的保险从业机构，想将上述各层面的业务环节，进行有效布局，需要有经验的专业人士来完成。

　　对于保险行业的初创公司，快速积累首批客户的关键因素，在于能否根据市场需求和科技趋势，推出符合客户需求的创新型保险产品及模式，但其专业性通常成为客户担忧的因素。如果这一切发生在区块链上，保单作为智能合约的形式存在；区块链互助型保险公司，不需要过多的专业性维护与运营决策；消费者也可以随时了解到资金池的透明运作；监管部门可以随时查看风险和合规状况，确保了初创公司不会发生重大违规事件，有效控制了决策道德风险。

　　优势三：满足更多保险市场保障需求。

　　我国目前保险产品种类虽多但创新不足，在很多国外很普遍的领域（如高额医疗费用）仍存在空白。保险的核心是利用大数法则分摊风险，新型的初创区块链互助型保险公司，可以利用区块链记录的优质数据进行更优的专业分析，在众多细分领域发展“小而美”的产品，比如重大疾病心理辅导保险；同时，通过简化条款和流程，提高保险的覆盖率和渗透率。

　　区块链互助型保险公司，通过区块链的不可逆性和时间戳功能，能够在更多信用记录缺失的领域发展全新的保险产品；中国保险业在高风险领域鲜有涉足，例如，自愿器官捐献的医疗保险、胎儿先天性疾病保险，都可成为区块链互助型保险公司未来的业务领域。

　　优势四：去信任化的人人互助。

　　区块链开发技术蕴含的巨大能量能够帮助人们在信息不对称的情况下，有效和真实地无从判定的环境中，建立起去信任化的社会，使经济体顺利运行。

　　因此，建立在智能合约上的互助保险公司所扮演的地位不再是资金池的任意操控者，也不通过抽取佣金和拒绝赔付来获得利益。参与其中的消费者可以来去自由，可以透明的看到发起者的行为和资金池的运作，也不再需要担心骗保风险和跑路风险，所有的保费和理赔全部点对点化，真正满足了人们的被保障需求，使保险业进入去信任化的人人互助时代。